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현명한 소비를 위한 가계부 활용 노하우


현명하게 소비한다는 것은 무엇을 의미할까요? 현명한 소비를 하려면 무엇이 필요할까요? 필자는 현명한 소비를 위한 첫 번째 노력은 가계부 활용이라고 생각합니다. 가계부를 작성함으로써 소비자는 현재 자신의 자산 상태와 소비 성향을 한 눈에 파악할 수 있습니다. 소비를 할 때마다 가계부를 작성해야 한다는 생각을 함으로써 소비를 통제할 수 있습니다. 소비를 통제하기 위한 가장 좋은 방법은 돈의 흐름을 파악하는 것입니다. 이 글은 가계부 활용이 소비를 통제하는 데에 어떻게 긍정적인 효과를 불러일으키는지, 더 나아가 현명한 소비에 어떤 영향을 미치는지 알아보는 글입니다.



가계부란 무엇인가?


가계부 활용 방법을 알아보기에 앞서 가계부에 대하여 알아보도록 하겠습니다. 가계부는 개인적으로 돈의 흐름을 기록하는 장부를 말합니다. 수입 또는 지출이 있을 때마다 가계부에 기록함으로써 어디에서 돈이 들어오고, 어디로 돈이 나갔는지 정확히 파악할 수 있습니다. 가계부를 작성하지 않을 경우에는 지출의 흐름을 파악하는 것이 불가능해지기 때문에 소비를 통제하는 것이 굉장히 어려워집니다. 심리적으로 인간은 미래의 효용보다는 현재의 효용을 중요하게 생각하기 때문에 가계부를 통하여 미래의 자산을 예측할 수 없을 때에는 어쩔 수 없이 지금 당장의 소비를 하게 되는 것입니다. 이러한 이유 때문에 가계부의 사용은 현명한 소비를 위한 가장 첫 번째 관문입니다.

가계부는 오프라인 또는 온라인 방식으로 사용할 수 있습니다. 오프라인 가계부는 주위에서 쉽게 볼 수 있는 문구점에서 파는 종이 형태의 가계부를 말합니다. 그리고 온라인 가계부는 인터넷이 연결된 곳이라면 어디에서나 사용할 수 있는 가계부입니다. 이 글에서는 인터넷 가계부를 바탕으로 설명하도록 하겠습니다. 인터넷 가계부는 스마트폰을 이용하면 언제, 어디에서든지 활용할 수 있기 때문에 지출 내역을 입력하는 것이 편리합니다. 하루동안 발생하였던 지출을 저녁에 몰아서 기록하는 것은 정확하지 않을 수 있으므로, 이왕이면 지출이 발생할 때마다 인터넷 가계부에 저장하는 것이 좋습니다.

후잉가계부는 대한민국 대표 인터넷 가계부입니다. 무료 인터넷 가계부로서는 최초로 복식부기 방식을 사용하고 있습니다. 복식부기 방식이 좋은 이유는 현재의 자산 현황을 쉽게 확인할 수 있기 때문입니다. 단식부기에서는 지출에 대한 정보만 기록하면 되지만, 복식부기에서는 지출에 대한 정보와 지출이 발생한 계정을 함께 기록하기 때문에 자산 현황까지 자동으로 계산되는 것입니다. 후잉가계부에 대한 자세한 내용은 이 글의 상단에 있는 관련 글 항목을 참고하시기 바랍니다.


노하우 1: 장기적으로 지출이 발생할 때마다 기록하라


가계부를 작성하는 이유는 지출의 흐름을 파악하기 위함입니다. 혹시 자신의 돈이 어디로 지출되는지 잘 알고 있습니까? 가계부를 작성하고 있다면 자신의 지출 형태를 어느정도 파악하고 있을 것입니다. 반면에 가계부를 작성하지 않고 있다면 자신의 지출이 잘 파악되지 않을 것입니다. 또한 가계부를 작성한지 얼마 되지 않은 사람도 마찬가지로 지출의 흐름을 파악하는 것이 쉽지만은 않을 것입니다. 가계부를 활용하여 지출을 정확하게 파악하기 위해서는 적어도 6개월은 지속적으로 가계부를 작성해야 합니다.

사람들은 흔히 자신도 모르게 돈을 쓴다는 말을 많이 합니다. 월급이 들어와 큰 돈을 가지고 있을 때에는 특히나 더 그렇습니다. 일반적인 사람이라면 일시적으로 큰 돈을 가지고 있을 때 돈을 얼마나 쓰든지 별로 신경쓰지 않고 자신이 처음에 가지고 있던 그 액수의 돈만을 생각하면서 지출을 하는 경향을 보입니다. 월급이 들어온지 얼마 되지 않아 통장 잔고가 바닥이 나는 상황, 복권에 당첨된 사람이 한순간에 망하는 안타까운 상황은 주위에서 쉽게 찾아볼 수 있는데, 바로 이와 같은 상황이 발생하는 이유는 필자가 위에서 언급했던 인간의 심리적인 요소 때문입니다.

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이러한 인간의 심리적인 요소 때문에 발생하는 낭비는 가계부를 활용함으로써 해결할 수 있습니다. 돈을 쓸 때마다 현재 자신이 지출을 하고 있다는 것을 각인시킬 수만 있다면 실제로는 필요하지 않는 곳에 돈을 낭비하는 것을 방지할 수 있습니다. 가계부에 지출 내역을 기록할 때마다 자신이 쓴 돈을 생각하게 되는데, 이 때마다 '아! 여기에는 돈을 쓰지 않았어도 됐었는데!' 하는 생각을 할 수 있게 되는 것입니다.

저녁에 몰아서 지출 내역을 생각하는 것도 소비 통제에 효과적이지만, 지출을 할 때마다 가계부에 기록을 하는 것이 가장 효과적인 소비 통제를 위한 방법입니다.

노하우 2: 자신의 모든 자산을 가계부에 입력하라


이 노하우는 복식부기 가계부에 대한 내용입니다. 네이버 가계부나 은행에서 기본으로 제공하는 가계부는 단식부기 방식을 사용하고 있는데, 단식부기 가계부는 자산이 아니라 지출이 중심이기 때문에 지출 관리 뿐만 아니라 자산 관리까지 하고 싶다면 복식부기 가계부를 사용해야 합니다.

인터넷 무료 복식부기 가계부인 후잉가계부는 지출 관리 뿐만 아니라 자신의 자산 현황까지 한 눈에 볼 수 있는 기능을 가지고 있습니다. 여러 개의 자산 계정을 생성할 수 있기 때문에 은행별로, 통장별로 자산을 관리할 수 있습니다.

하나의 자산 계정에 모든 자산을 통째로 저장하는 것은 좋은 방법이 아닙니다. 은행별로 자산 계정을 분리하여 관리하면 현재 자신의 재무적 위험을 감지하는 것이 조금 어려워질 수 있습니다. 자산의 종류에는 현금, 입출금통장, 적금, 예금 등이 있는데 모든 자산을 하나로 관리하면 예적금에 있는 돈을 지금 당장 사용할 수 있는 돈으로 오해할 수 있기 때문입니다. 통장별로, 또는 통장의 종류별로 자산을 관리하면 이와 같은 문제를 해결할 수 있습니다. 현금과 입출금통장의 잔액을 확인함으로써 소비를 통제할 수 있는 것입니다.


노하우 3: 매월 비용 예산을 작성하라


비용 예산이란 어디에 얼만큼의 돈을 지출하겠다는 계획을 말합니다. 비용 예산을 작성하는 것은 현명한 소비에 매우 중요합니다. 미리 정하여진 곳에 지출함으로써 낭비되는 돈의 액수를 크게 줄일 수 있기 때문입니다.

비용 예산을 작성하는 것이 어떻게 지출을 줄일 수 있을까요? 이 글에서는 후잉가계부를 예로 들어보도록 하겠습니다. 후잉가계부에서는 지출 항목별로 예산을 설정할 수 있습니다. 식비에는 얼마, 교통비에는 얼마, 통신비에는 얼마 등 각각의 지출 항목에 정하여진 액수의 예산을 설정할 수 있습니다. 그리고 해당 지출 항목에서 비용이 발생하면 그래프가 올라갑니다. 예산을 초과하는 수준의 비용이 발생하면 그래프가 진한 빨간색으로 바뀝니다. 이때부터 심리적인 압박감을 느낄 수 있습니다. 자연스럽게 소비를 줄이게 되는 것이죠.

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후잉가계부에서는 장기 목표를 설정할 수도 있습니다. 현재 부채를 가지고 있다면 부채를 어떻게 관리해야 하는지 후잉가계부의 장기 목표 기능을 이용해보시기 바랍니다.

비용 예산은 해당 월이 시작되기 직전 월에 설정하는 것이 좋습니다. 그러므로 매월 말에는 다음 달에 지출해야 하는 항목의 80% 이상은 확정해놓아야 합니다. 나머지 20%는 비상금으로 보관을 해두는 것이 좋습니다. 미리 계획을 세웠더라도 어느날 갑자기 예상치 못했던 곳에 지출을 해야 하는 상황이 발생할 수 있기 때문입니다. 이렇게 비용 예산을 작성하였다면 분명히 사용되지 않는 돈이 생길 것입니다. 이때에는 이 돈을 예적금에 입금하든지, 이 돈을 이용하여 펀드투자를 하면 됩니다. 그리고 다음 달이 되어 비상금 20% 중에서도 사용되지 않은 돈이 있다면, 이 돈도 미래를 위한 투자에 이용하면 됩니다.


노하우 4: 일별 자동이체 목록을 작성하라


자동이체 목록 작성은 가장 기본적인 가계부 활용법입니다. 자동이체를 통하여 빠져나가는 돈은 많은데 가계부를 작성하지 않으면 그 돈을 모두 통제하기가 매우 어렵습니다. 일반적인 경제인이라면 최소한 다음의 항목들은 자동이체[1]를 통하여 지출이 발생할 것입니다.

  • 통신 요금
  • 공과금
  • 보험료
  • 각종 인터넷 유료 서비스
  • 신용카드 결제금
  • 후불 교통카드 결제금

심지어 각종 인터넷 유료 서비스를 많이 이용하는 사람이라면 자동이체 항목을 모두 관리하는 것은 거의 불가능에 가까워집니다. 따라서 이와 같은 경우에는 가계부의 가장 앞 장에 일별 자동이체 목록을 작성해두는 것이 좋습니다. 인터넷 가계부인 후잉가계부는 쪽지 기능을 지원하고 있으므로, 쪽지에 자동이체 목록을 입력해두면 됩니다. 가계부를 이용할 때마다 자동이체 목록을 확인함으로써 자신도 모르게 자동이체로 빠져나가야 하는 돈을 지출하는 일이 발생하는 것을 방지할 수 있습니다.

노하우 5: 부자들의 습관, 선저축-후지출을 실천하라


이 글을 작성하는 동안 한국경제신문에서 좋은 기사를 하나 보았습니다. → [한국경제신문] 선저축 후지출·매일 자산관리, 부자들의 습관

KB국민은행 방배 PB센터의 임경희 PB에 의하면 부자들에게는 공통된 세 가지 특징이 있다고 합니다. 첫 번째는 선저축-후지출의 습관을 가졌다는 것이고, 두 번째는 돈을 소중히 다룬다는 것, 마지막으로 세 번째는 매일 건강관리를 하듯이 매일 자산관리를 한다는 것입니다. 이러한 부자들의 특징은 자신의 수입과 지출을 꼼꼼하게 기록하는 것에 시작됩니다. 수입과 지출의 기록은 가계부에 하는 것이니 가계부를 사용하는 것이 부자가 되는 첫 걸음이라고도 할 수 있겠습니다.

필자는 위의 특징 중에서도 선저축-후지출에 대하여 설명하도록 하겠습니다. 선저축-후지출은 장기적으로 보았을 때, 단기적으로 보았을 때로 구분할 수 있습니다. 장기적인 선저축-후지출은 젊었을 때 사회 생활을 하면서 저축을 한 후, 정년 퇴직 후 모아놓은 돈을 사용하는 것을 말합니다. 단기적인 선저축-후지출은 무엇인가 비싼 것을 구입하고 싶을 때 저축을 하였다가 지출하는 것을 말합니다.

모든 직장인들의 걱정은 노후일 것입니다. 노후에 어떤 돈으로 살아가야 하나 걱정을 하지 않는 직장인은 아마 없을 것입니다. 이때 가장 중요한 것은 저축입니다. 위에서 설명했듯이 비용 예산을 작성하고 사용되지 않는 돈은 모두 저축을 하거나 투자에 활용해야 합니다. 노후에 사용해야 하는 돈을 미리 저축한 후, 나중에 지출하는 것입니다. 가계부를 작성하지 않는다면 비용 예산을 작성할 수 없게 되고, 동시에 저축을 하는 것도 어려워집니다. 위에서도 언급했듯이 인간은 불투명한 미래보다는 현재의 효용을 중요하게 생각하기 때문에 눈에 보이지 않는다면 지금 당장 모든 돈을 다 써버리기 때문입니다.

집을 구입하고 싶은데, 자동차를 구입하고 싶은데, 돈이 없다? 미리 저축을 통하여 자금을 마련하시기 바랍니다. 대학교에 입학하는 나이가 되었을 때부터 집과 자동차를 위한 자금을 따로 모으는 것은 매우 중요합니다. 또한 자신이 원하는 물건[2]이 더 있을 경우에도 마찬가지입니다. 예적금 또는 펀드 통장을 만들고 매월 사용하고 남은 돈을 여기에 입금함으로써 미래를 위한 자금을 모을 수 있습니다. 이것은 가계부를 활용하지 않으면 불가능한 미래 준비 작업입니다.


마무리 - 부자가 되고 싶다면


부자가 되고 싶다면 가계부를 활용하시기 바랍니다. 필자를 예를 들어 설명해보겠습니다. 필자는 대학교에 다니는 동안 주말 야간 편의점 아르바이트를 1년 6개월 해보았습니다. 월 급여는 약 35만 원이었습니다. 이렇게 적은 돈으로 어떻게 생활할 수 있나 생각할 수도 있겠지만, 필자는 하나도 부족하지 않았고 오히려 월 20만원을 저축하였습니다. 물론 블로그에서 벌어들이는 수입으로 교통비와 휴대전화 요금을 해결하였기 때문에 가능했었습니다. 꼭 필요하지 않은 것은 구입하지 않고, 배고프지 않을 때에는 간식거리도 사먹지 않았더니 월 20만원은 저축할 수 있었습니다. 그래서 아르바이트를 끝내니 약 360만 원을 모을 수 있었습니다.

그리고 부자가 되고 싶다면, 술, 담배 등 모든 유흥을 위한 소비는 제로로 만들기 바랍니다. 필자는 술, 담배, 밤 늦게 친구들과 놀기, 컴퓨터 게임 등 모든 유흥에는 절대로 가까이 가지 않습니다. 이렇게 하는 것만으로도 꽤 많은 돈을 절약할 수 있습니다.

가계부를 이용한다는 것은 돈에 관심이 있다는 것을 말합니다. 그렇기 때문에 돈에 관심이 없고 쓰는 데에만 관심이 있다면 가계부를 이용하는 것이 불편할 수도 있습니다. 부자가 되고 싶다면 위의 한국경제신문 기사에서도 알 수 있듯이 돈에 관심이 많아야 합니다. 돈에 관심을 가지기 위한 첫 단계, 가계부 활용에 대하여 생각해보시기 바랍니다.
  1. 매월 카드 자동 결제 포함 [→]
  2. 컴퓨터, 노트북과 같은 IT 기기 등 [→]
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